CET (Custo Efetivo Total): o que é e por que ele importa mais que a taxa de juros

Na hora de fechar um empréstimo, quase todo mundo olha para um número só: a taxa de juros. Faz sentido — é o que mais aparece nas propagandas. Mas existe um outro número, muitas vezes esquecido, que mostra o custo real do crédito: o CET, o Custo Efetivo Total.

Entender o CET é o que separa uma boa decisão de uma surpresa no fim do contrato. Dois empréstimos podem ter a "mesma taxa" e, ainda assim, um custar bem mais que o outro.

Neste post você vai entender:

• O que é o CET e o que entra nesse cálculo
• Por que olhar só os juros pode enganar
• Onde encontrar o CET antes de assinar

O que é o CET (Custo Efetivo Total)?

O CET é o valor que mostra tudo o que você vai pagar em um empréstimo, reunido em uma única taxa percentual ao ano. Não é só o juros: é o juros mais todos os outros custos embutidos na operação.

É, na prática, o "preço final" do crédito — o número que permite comparar ofertas de forma justa.

O que entra no CET?

A taxa de juros é só uma parte. O CET soma também:

• Juros do empréstimo
• IOF (imposto sobre operações financeiras)
• Tarifas administrativas e de cadastro
• Seguros (quando houver, como o seguro prestamista)
• Outros encargos previstos no contrato

Por isso o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros anunciada — nunca menor.

Por que olhar só a taxa de juros engana?

Porque duas ofertas podem mostrar a mesma taxa de juros e ter custos finais diferentes, dependendo das tarifas e seguros embutidos.

Onde encontro o CET?

Por lei, o CET precisa ser informado antes de você assinar o contrato. Ele aparece:

• Na proposta ou simulação
• No próprio contrato, geralmente destacado
• Sempre expresso como taxa ao ano

Se alguém te oferece um empréstimo e foge de mostrar o CET, acenda o sinal de alerta.

Por que o CET do consignado costuma ser menor?

O consignado tem o desconto direto na folha ou no benefício, o que reduz o risco para quem empresta. Menos risco costuma significar juros menores e, consequentemente, um CET mais baixo que o de outras modalidades, como o cartão de crédito ou o cheque especial.

É por isso que muita gente usa o consignado para trocar uma dívida cara por uma mais barata.

FAQ

O CET é a mesma coisa que a taxa de juros?

Não. O CET inclui os juros mais tarifas, IOF e seguros. Por isso é sempre igual ou maior que a taxa de juros sozinha.

Eu sou obrigado a ver o CET antes de assinar?

Sim, é seu direito. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação. Pode (e deve) pedir.

Por que o CET do meu contrato ficou maior que a taxa que me falaram?

Porque a taxa de juros é só uma parte. Quando somam IOF, tarifas e seguro, o custo total sobe. Isso é normal — o importante é comparar o CET entre as ofertas.

Como uso o CET para escolher o melhor empréstimo?

Simples: peça o CET de cada proposta, no mesmo prazo, e escolha o menor. É o número mais honesto para comparar.