Crédito CLT: o que acontece com o empréstimo se eu for desligado?

Você contratou o Crédito do Trabalhador, as parcelas começaram a ser descontadas do salário e, antes de terminar o pagamento, você foi desligado. O que acontece agora? A resposta mais importante é: o desligamento não cancela o empréstimo. O dinheiro já foi liberado pelo banco e o contrato continua existindo até a quitação da dívida.

O que muda é o caminho do pagamento. Quando esse salário deixa de existir, pode haver desconto na rescisão e uso das garantias autorizadas no contrato. Se ainda restar dívida, o banco precisa indicar como as próximas parcelas serão cobradas.

O que acontece logo depois do desligamento?

Pense no empréstimo e no emprego como duas coisas diferentes:

• O emprego pode terminar;
• O empréstimo continua até ser pago.

Quando a empresa registra o desligamento no eSocial, ela deixa de descontar as parcelas dos salários futuros. Antes disso, porém, pode existir um último desconto na folha ou na rescisão, respeitando os limites legais e as condições do contrato.

Depois, é preciso verificar quanto da dívida foi abatido e se ainda existe saldo a pagar. É nesse momento que muita gente se confunde: usar a rescisão ou uma garantia pode reduzir a dívida, mas não significa necessariamente quitar tudo.

Um exemplo simples

Imagine que ainda faltam R$ 5.000 para quitar o empréstimo. No desligamento, foram usados R$ 1.500 das verbas e garantias autorizadas.

dívida antes do desligamento

R$ 5.000

−valor abatido

R$ 1.500

saldo que continua existindo

R$ 3.500

Os R$ 3.500 não são perdoados nem desaparecem. O pagamento continua conforme a orientação da instituição financeira e as regras do contrato.

Todo o valor da minha rescisão pode ser usado?

Não. O banco não pode simplesmente pegar toda a sua rescisão. No Crédito do Trabalhador, podem ser previstas as seguintes garantias:

Até 35%das verbas rescisórias, como saldo de salário, férias e 13º proporcionaisAté 10%do saldo do FGTSAté 100%da multa rescisória do FGTS, quando essa multa existir

Por isso, duas pessoas demitidas na mesma situação podem ter resultados diferentes. Uma pode ter autorizado as garantias; a outra, não. Além disso, a multa do FGTS não existe em todos os tipos de desligamento.

Fui demitido sem justa causa. Como fica?

Na demissão sem justa causa, normalmente há mais valores disponíveis na rescisão. O trabalhador pode ter direito ao saque do FGTS e à multa rescisória de 40%, além das demais verbas trabalhistas.

Se essas garantias tiverem sido autorizadas no contrato, parte desses valores poderá ser usada para reduzir ou quitar o saldo do empréstimo, dentro dos limites permitidos. O processo fica assim:

1. A empresa registra o desligamento
2. É feito o desconto permitido na rescisão
3. As garantias autorizadas podem ser usadas para abater a dívida
4. O banco informa se o empréstimo foi quitado ou se ainda existe saldo
5. Se faltar algum valor, o contrato continua

Pedi demissão. O que muda?

Quando você pede demissão, o empréstimo também não é cancelado. A principal diferença é que, nesse tipo de saída, você não recebe a multa de 40% e normalmente não pode sacar o FGTS por causa do desligamento.

Assim, esses dois valores não estarão disponíveis para abater o empréstimo. Ainda poderá ocorrer o desconto permitido sobre as verbas rescisórias, se isso estiver previsto no contrato.

Se a rescisão não for suficiente para quitar tudo, o restante continua sendo sua responsabilidade.

O que pode abater a dívida em cada caso

CompareDemissão sem justa causaPedido de demissão ou justa causa

Multa rescisória de 40% do FGTS

Saque do FGTS por causa do desligamento

Desconto nas verbas rescisóriasSe previsto no contratoSe previsto no contrato

O empréstimo continua se sobrar saldo

Sou obrigado a pagar o restante por boleto?

Você é obrigado a continuar pagando a dívida, mas boleto não é a única forma prevista para todos os bancos.

Quando não há mais folha para fazer o desconto, a instituição financeira pode disponibilizar boleto, débito em conta ou outro meio definido no contrato. Em algumas operações, o desconto pode ficar sem processamento em folha até ser redirecionado para outro vínculo ativo. Isso não significa que a dívida foi perdoada ou que você pode simplesmente ignorá-la.

O mais seguro é consultar o aplicativo, os canais de atendimento e o contrato do banco logo após o desligamento. Se a instituição gerar uma cobrança direta, ela deverá ser paga no vencimento. Deixar de pagar uma cobrança válida pode gerar atraso, juros, multa e inadimplência.

E se a demissão for por justa causa?

Na justa causa, o trabalhador não recebe a multa de 40% e não pode sacar o FGTS por causa da demissão. Por isso, há menos recursos disponíveis para reduzir a dívida imediatamente.

Pode existir desconto nas verbas rescisórias efetivamente devidas, dentro dos limites e condições do contrato. Se ainda restar saldo, o empréstimo continua e o banco deverá orientar a forma de cobrança.

Se a nova parcela não couber no orçamento, procure a instituição antes do vencimento para saber se existe possibilidade de renegociação. Parar de pagar sem falar com o banco pode transformar o saldo em uma dívida atrasada.

O empréstimo fica travado enquanto estou desempregado?

Não conte com isso. O desconto em folha pode ser interrompido porque não existe mais salário, mas a obrigação de pagar continua. Dependendo do contrato e da instituição, pode haver cobrança direta durante esse período ou redirecionamento do consignado quando surgir outro vínculo elegível.

Por isso, o correto não é presumir que o empréstimo ficou pausado.

Consegui outro emprego CLT. O desconto volta?

O Crédito do Trabalhador permite que o empréstimo seja redirecionado para outro vínculo empregatício elegível. Assim, se você começar em um novo emprego com carteira assinada e tiver margem disponível, o desconto poderá voltar a ser feito na nova folha por meio dos sistemas do programa.

Isso não é uma nova contratação. É o mesmo empréstimo, com o saldo que ainda falta pagar. O redirecionamento também não apaga cobranças que tenham vencido durante o período sem desconto em folha.

Leia tambémA empresa pode descontar o consignado CLT na rescisão?Guia do trabalhador · 7 min de leituraLer agora →

Perguntas frequentes