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Calculadora de margem consignável 2026 (INSS e CLT)

Descubra em menos de um minuto quanto da sua renda ainda está livre para empréstimo consignado e quanto você pode pegar. Grátis e sem cadastro.

  • Aposentados, pensionistas e CLT
  • Regras de 2026
  • Atualizada em 30 de outubro de 2026
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Em resumo
  • No INSS, até 45% do benefício pode ir para consignados: 35% para empréstimos, 5% para o cartão consignado e 5% para o cartão benefício.
  • No CLT, as parcelas podem chegar a 35% da remuneração disponível, que é o salário depois do INSS e do Imposto de Renda.
  • Margem livre = limite − parcelas que você já paga. Se der negativo, a portabilidade costuma ser o caminho.

O que é margem consignável?

Margem consignável é a parte da sua renda que pode ser usada para pagar empréstimos com desconto direto no benefício ou no salário. Ela existe para proteger o seu orçamento: por lei, só uma fatia do que você recebe pode ficar comprometida com parcelas.

É ela que define se você pode contratar um consignado e qual o tamanho da parcela. Quanto mais margem livre, maior o valor que dá para pegar.

Margem total

O limite máximo da renda que pode ir para consignados.

Margem utilizada

A soma das parcelas que você já paga.

Margem livre (ou disponível)

O que sobra para um novo empréstimo: margem total menos a utilizada.

Como calcular a margem consignável

A conta tem três passos: descobrir o limite, somar o que você já paga e subtrair um do outro.

  1. Calcule o limite

    Multiplique a sua renda pela porcentagem permitida: 35% para empréstimos (no CLT, sobre o salário já sem INSS e IR).

  2. Some as parcelas atuais

    Junte as parcelas de todos os consignados que já são descontados todo mês.

  3. Subtraia

    Limite menos parcelas = margem livre. Esse é o valor máximo da parcela de um novo empréstimo.

Veja um exemplo de quem recebe R$ 2.500 de benefício do INSS e já paga R$ 500 de consignado:

Exemplo: benefício de R$ 2.500
Benefício bruto
R$ 2.500
×Limite para empréstimos
35%
=Parcela máxima
R$ 875
−Parcelas que já paga
R$ 500
Margem livre
R$ 375

Com R$ 375 de margem livre, dá para pegar cerca de R$ 17,5 mil em 108 parcelas (juros de 1,85% ao mês). Use a calculadora acima para fazer a sua conta.

Margem consignável do INSS em 2026

Para aposentados e pensionistas do INSS, a margem total é de 45% do benefício, dividida em três partes:

35%para empréstimo consignado5%para o cartão de crédito consignado5%para o cartão consignado de benefício
Fonte: INSS, regras em vigor desde 1º de setembro de 2026.
BenefícioEmpréstimo (35%)Cartão consignado (5%)Cartão benefício (5%)
R$ 1.621 (salário mínimo)R$ 567,35R$ 81,05R$ 81,05
R$ 2.500R$ 875,00R$ 125,00R$ 125,00
R$ 3.000R$ 1.050,00R$ 150,00R$ 150,00

O que mudou em 2026?

Em maio de 2026, a Medida Provisória 1.355 reduziu a margem total de 45% para 40%. A MP perdeu a validade em 31 de agosto, e a margem voltou a 45%. O prazo de até 108 parcelas e a carência de até 90 dias para a primeira parcela continuam valendo.

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Margem consignável no CLT (Crédito do Trabalhador)

Quem trabalha com carteira assinada pode comprometer até 35% da remuneração disponível com o consignado CLT (Lei 15.179/2025). A diferença para o INSS é a base da conta: ela é feita sobre o salário depois dos descontos obrigatórios, como INSS e Imposto de Renda.

Exemplo: salário de R$ 3.000
Salário bruto
R$ 3.000,00
−INSS (o IR é isento)
R$ 248,60
=Remuneração disponível
R$ 2.751,40
×Limite do consignado
35%
Parcela máxima
R$ 962,99

Se você já tem outro consignado, a parcela dele sai desse limite.

INSS ou CLT: o que muda na margem
CompareINSSCLT
Limite para empréstimo35%35%
Base da contaBenefício brutoSalário sem INSS e IR
Onde consultarMeu INSSCarteira de Trabalho Digital

Como consultar a margem oficial

A calculadora dá uma ótima estimativa, mas o valor oficial está nos canais do governo. Veja onde encontrar:

Aposentados e pensionistas (INSS)
  1. Entre no Meu INSS

    Pelo aplicativo ou pelo site meu.inss.gov.br, com a conta gov.br.

  2. Abra o extrato de empréstimos

    Procure por "Extrato de Empréstimos". Ele mostra a margem consignável, a margem utilizada e a disponível.

  3. Confira os contratos

    Cada contrato ativo aparece com o valor da parcela e quantas faltam.

Trabalhadores CLT
  1. Abra a Carteira de Trabalho Digital

    Entre com a conta gov.br.

  2. Vá em "Crédito do Trabalhador"

    Lá aparece quanto da sua margem está livre e as propostas de crédito.

  3. Confira no holerite

    Os consignados que você já tem aparecem como desconto no contracheque.

Quanto dá para pegar com a margem?

O valor do empréstimo depende de três coisas: a margem livre (o tamanho da parcela), o prazo e os juros. Com a mesma parcela, quanto maior o prazo, maior o valor liberado.

Margem livre (parcela)Em 84 parcelasEm 108 parcelas
R$ 200cerca de R$ 8,5 milcerca de R$ 9,3 mil
R$ 375cerca de R$ 15,9 milcerca de R$ 17,5 mil
R$ 600cerca de R$ 25,5 milcerca de R$ 28 mil

Valores aproximados, com juros de 1,85% ao mês. A taxa e o valor final dependem da análise e são informados antes da contratação, junto com o Custo Efetivo Total (CET).

Margem negativa: o que é e como resolver

A margem fica negativa quando as parcelas passam do limite permitido. Isso pode acontecer sem você contratar nada novo: por exemplo, quando o limite diminui ou quando o benefício muda.

Com a margem negativa, não dá para fazer um novo consignado. Mas há saídas:

  • Portabilidade: levar o contrato para um banco com juros menores. A parcela cai e a margem volta a ter espaço.
  • Refinanciamento com prazo maior: alongar o contrato até 108 parcelas reduz o valor de cada parcela.
  • Quitar um contrato pequeno: se sobrar algum dinheiro, encerrar um contrato libera a parcela dele.
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Perguntas frequentes

Qual é a margem consignável do INSS em 2026?

A margem total é de 45% do benefício: 35% para empréstimos, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão consignado de benefício. Ela voltou a 45% em setembro de 2026, depois do fim da MP 1.355.

Como calcular a margem consignável?

Multiplique a renda por 35% para achar o limite do empréstimo e subtraia as parcelas que você já paga. O resultado é a margem livre. No CLT, a conta é feita sobre o salário depois do INSS e do Imposto de Renda.

Qual a margem consignável de quem ganha um salário mínimo?

Com o salário mínimo de R$ 1.621, o limite para empréstimo é de R$ 567,35 por mês. Para cada cartão consignado, são mais R$ 81,05.

Onde vejo a minha margem consignável?

Aposentados e pensionistas veem no Meu INSS, no Extrato de Empréstimos. Trabalhadores CLT veem na Carteira de Trabalho Digital, em Crédito do Trabalhador.

O que fazer quando a margem está negativa?

A portabilidade para um banco com juros menores ou o refinanciamento com prazo maior reduzem a parcela e podem liberar margem. Não é possível fazer um novo consignado enquanto a margem estiver negativa.

Margem consignável é a mesma coisa que limite de crédito?

Não. A margem é o valor máximo da parcela mensal. O valor do empréstimo depende dessa parcela, do prazo e dos juros.

A calculadora de margem é confiável?

Ela usa as regras oficiais de 2026 e dá uma estimativa precisa, mas o valor oficial é o do Meu INSS ou da Carteira de Trabalho Digital, que consideram todos os contratos ativos.

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